Ne prenez pas l'assurance hypothécaire avec votre prêteur!

Acheter une propriété est souvent l’investissement le plus important de notre vie et il vient de pair avec un prêt hypothécaire. Hélas, il arrive que le décès dû ou d’un des propriétaires force la famille à déménager, faute de ressources financières suffisantes pour continuer à payer l'hypothèque. Pour éviter cette situation, vous devez souscrire à une assurance. Vous avez alors deux options: l’assurance vie hypothécaire offerte par votre prêteur ou l’assurance vie individuelle.

L'assurance vie hypothécaire offerte par votre prêteur

Aussi appelée «assurance créance», cette protection est offerte par l’institution qui finance l'achat de votre maison. Elle s'obtient en deux temps, trois mouvements. Nul besoin de passer un examen médical: il vous suffit de répondre à quelques questions avant de recevoir un certificat attestant que l'institution financière se remboursera le solde de votre hypothèque si vous décédez. Bien qu'elle soit très simple à obtenir, cette assurance cache plusieurs défauts….

Désavantage #1 : Elle coûte plus cher...

En effet, l'assurance de votre prêteur est plus dispendieuse qu’une assurance individuelle malgré le fait qu’elle soit décroissante au rythme de vos paiements hypothécaires.

Désavantage #2 : Elle ne vous appartient pas!

L'assurance est attachée à votre prêteur donc si vous décidez de changer d'institution financière pour profiter d'un taux d'intérêt plus bas lors de votre renouvellement, vous devrez contracter une nouvelle assurance vie hypothécaire. La prime sera alors plus coûteuse du fait que vous avez vieilli. Dans le pire des cas, l’assurance vous sera refusée si votre état de santé s'est détérioré.

Désavantage #3 : Plus simple au début, mais plus compliqué en cas de besoin...

Sachez qu'avec l'assurance de votre prêteur les vérifications médicales sont effectuées après le décès. Avec le règlement de la succession qui prend place en même temps, le tout devient compliqué et peut vous apporter beaucoup d’anxiété aux membres de votre famille dans ces moments difficiles.

En d’autres mots, cette assurance sert à protéger les intérêts de votre prêteur et non les vôtres. C’est une option rapide et pratique, mais l’assurance vie individuelle temporaire est la bonne option à prendre pour sa souplesse et son meilleur prix.

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L'assurance vie individuelle

Que des avantages!

L’assurance vie individuelle vous permet de déterminer vous-même le montant de la couverture d'après l’ensemble de vos besoins. Il est primordial de couvrir votre dette hypothécaire, mais si vous le souhaitez, vous pouvez augmenter le montant d'assurance pour couvrir aussi vos autres dettes. De plus, vous désignez vous-même votre ou vos bénéficiaires et vous seul décidez de la durée de couverture, si elle doit s’adapter à la durée complète de votre hypothèque ou pas.

Avec un contrat d'assurance vie individuelle en poche, vous vous donnez la possibilité de changer d'institution financière et même de conserver l’assurance si vous changez de propriété. De plus, vous n'aurez plus à vous soucier des changements possibles dans votre état de santé, car les contrats sont coulés dans le béton pour la durée totale du terme.

En cas de décès, les bénéficiaires d’une assurance vie individuelle reçoivent une prestation forfaitaire libre d’impôt. Ils jouissent ainsi de plus de liberté quant à son utilisation. L’assurance hypothécaire avec votre prêteur, elle, verse le solde de votre prêt directement à la banque.

Cependant, les vérifications médicales sont effectuées au moment de l’achat de l’assurance vie. Cette approche vous assure que l'assureur débloquera les fonds rapidement en cas d'imprévu. Normalement, selon le montant de couverture choisi et votre âge, vous devez vous attendre à répondre à un questionnaire de santé un peu plus élaboré.

Bref, l’assurance individuelle est de loin la meilleure option afin de couvrir votre dette hypothécaire en cas de décès

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